信用卡“还款日还款”为何会被收高额利息？

“我一直都是在还款日当天全额还款，从未逾期，也没有使用过分期或最低还款，为啥会产生利息?”近日，家住广州的周砚(化名)向记者反映，今年3月她偶然查看自己广发银行的信用卡账单，发现出现一笔“消费利息”，出于疑问她往前翻查账单，发现从2018年12月起的6年多时间里，总共被收取了1.2万元利息。

社交平台上，也有部分网友有类似经历。信用卡还款日当天还款为何会被收取利息?使用信用卡有哪些注意事项?还款日还款为何还会有利息?

周砚介绍，她在2018年办理了广发银行的信用卡，2025年3月偶然查看账单发现出现一笔279.75元的“消费利息”。“我第一反应是搞错了吧，结果去翻账单，才发现从2018年到2025年3月广发银行扣了我12755.94元利息。”周砚在社交平台发帖表示。

周砚对记者说，在发现被扣利息后，她联系了广发银行电话客服，客服称是由于她“没有按时还款”造成的。周砚表示，自己此前一直使用中国银联旗下的云闪付App还款，且一直是在还款日全额还款。

在还款日当天还款为何会“没有按时还款”?7月15日，记者以客户身份致电广发银行信用卡中心客服电话，一位工作人员介绍，假设还款日是每月7日，在7日当天23:00前还款，正常的情况下是8日到账，23:00后还款就会导致9日才能到账。8日到账是不会产生利息的，但如果是9日到账，就会产生违约金和消费利息。利息的计息规则是按账单内的每一笔欠款，从消费入账日起计收，每日万分之五，直到客户全额还清、停止计收。违约金则按照当期账单最低还款额未还部分的5%计收。

通常情况下，银行业金融机构都会为持卡人提供容时服务(即还款宽限期服务，持卡人在宽限期内还款视同按时还款)，具体标准则以各行信用卡相关规定为准。7月16日，广发银行信用卡中心有关负责人对记者回应称，经核查，该客户争议的费用源于客户未按双方约定的还款方式进行还款。其中，部分利费形成源于客户未能按时在还款日(含3天容时)前完成全额还款;另一部分利费形成在于客户未能在还款日(含1天容时)前完成全额还款入账。接到客户来电后，该行已根据行内最新容时政策(3天容时)为客户提供了减免方案。

除了广发银行，其他银行信用卡还款日还款又是何时到账?是否有“三天宽限期”?

7月15日，记者以客户身份咨询六大国有行和另外11家全国性股份制银行客服，客服均表示，通过发卡行本行渠道还款，可以实时到账，但通过他行渠道、第三方还款渠道还款或无法当日到账。记者梳理发现，除了个别特殊卡种外，目前上述17家银行均为信用卡客户提供了3至5天不等的宽限期，无需客户自己申请。

业内人士：建议消费者“主动防御+动态管理”

对于还款到账时间，招联首席研究员董希淼认为，“还款日23:00后还款顺延1天到账”这是不妥的。“银行在系统上到账时间可以顺延，但不能因此算客户逾期。如果因为自身系统问题，还款没有实时到账，应在计算违约金和消费利息时剔除这个因素，并以醒目、明确的方式告知客户。”

在苏商银行特约研究员薛洪言看来，信用卡还款实时到账在当前技术条件下已非难题，多数银行通过微服务架构、异步处理技术及数据库事务管理实现实时入账。设置还款日23:00后还款顺延到账的规则，从系统运营角度，可以平衡风控与运维成本;此外，延迟到账可能增加“技术性逾期”产生的罚息。

薛洪言介绍，“技术性逾期”可以理解为信用卡持卡人本身具备还款意愿和还款能力，且在主观上已按正常逻辑完成还款操作，但因银行系统规则、还款渠道到账机制、信息通知误差等客观因素，导致还款资金未在账单还款日当天及时到账，最终被系统判定为逾期的情况。这种逾期并非源于持卡人“故意拖欠”或“无力偿还”，核心矛盾在于还款行为与资金到账之间的衔接出现了非个人可控的技术或规则性障碍。针对信用卡使用的注意事项，薛洪言建议消费者构建“主动防御+动态管理”的用卡策略：首先需联系银行客服明确到账截止时间，并主动申请开通容时服务，同时优先选择手机银行等实时到账渠道;其次应绑定储蓄卡自动全额还款(至少覆盖最低额)，手动还款需提前1—3天操作以规避时间风险;每月需重点核查账单中的“利息”“违约金”项目，发现异常立即留存截图、流水等凭证并申诉。若遇银行拒绝协商，消费者可向金融监督管理总局或中消协投诉。(来源：中新经纬微信公众号)